TIP: Přetáhni ikonu na hlavní panel pro připnutí webu
Většina lidí by ráda obsluhovala své bankovní účty z jednoho místa. Díky evropské směrnici o platebních službách PSD2 by se brzy mohlo jednat o realitu. Některé tuzemské banky již služby takzvaného otevřeného bankovnictví umožňují, nejpozději od září by měly svá API rozhraní zpřístupnit vývojářům třetích stran. To otevírá prostor pro fintech firmy a start-upy, ale třeba i vývojáře ERP a fakturačních systémů, kteří by díky propojení svých produktů s bankami významně ulehčili klientům při správě financí.
Díky směrnici PSD2 musejí banky umožnit třetím stranám přístup k bankovním platebním službám. Směrnice je účinná už od 13. ledna 2018, nejzazší datum ostrého provozu připadá ale až na polovinu letošního září. Třetí stranou přitom může být jiná banka, ale třeba i fintech firma či start-up.
„Nové aplikace a jejich provozovatelé by měli získat přístup přímo k ovládání bankovních účtů svých klientů. Banky tak mohou ztratit část kontaktu se svými klienty, kteří si budou moci například sjednotit ovládání více účtů z různých institucí do jedné platformy. Z té pak budou provádět všechny své platby,“říká výkonný ředitel Asociace pro elektronickou komerci (APEK) Jan Vetyška
Část bank již svá API rozhraní třetím stranám zpřístupnila, některé vyčkávají až na poslední možný termín v polovině září. Několik z nich již spustilo i takzvaný multibanking, tedy možnost propojit si internetové bankovnictví s dalšími účty a v jednom rozhraní pak sledovat pohyby na těchto propojených účtech, transakční historii nebo i zadávat platby. Každý multibanking je přitom jiný, v některých případech lze například sledovat jen transakční historii a zůstatky, některé banky umožňují i zadávání plateb z propojených účtů.
Příležitost pro vývojáře třetích stran
API je však zejména velkou příležitostí pro vývojáře třetích stran, kteří s jeho pomocí mohou začít vyvíjet a testovat propojení s bankami do svých aplikací. Vedle aplikací umožňujících sdružení více účtů do jednoho platebního nástroje by novinka mohla posloužit třeba i velkým e-shopům, které by zákazníkům díky správě účtu přímo v prostředí internetového obchodu usnadnily nákupy.
Mezi další skupinu firem, která by mohla API pro svou klientskou základnu využít, patří třeba i poskytovatelé fakturačních, účetních a ERP systémů.
„Dnes si uživatel může spárovat bankovní účet s aplikací, ale v případě odchozí platby musí vždy vstupovat do svého internetového bankovnictví. Díky API však bude možné posílat platby přímo z nich bez nutnosti jejich rozhraní opouštět,“vysvětluje Tomáš Loukota, výkonný ředitel společnosti Solitea Česká republika, která vyvíjí ERP systémy Money a fakturační systém iDoklad.
Získání licence nebo hledání partnera
Cesta k propojení bankovních účtů a aplikací však zřejmě zpočátku nebude vůbec jednoduchá. „Banky své API zatím zpřístupňují pouze licencovaným provozovatelům, kteří mají tomu odpovídající licenci od České národní banky. Tuto licenci mají samozřejmě bankovní instituce, u těch nebankovních ČNB zatím udělila pouze jednu, a to společnosti, jež ovšem prostřednictvím aplikace nabízí jen pasivní pohled do účtů. Aktivní přístup zatím licencovaný nebyl,“ upozorňuje Tomáš Loukota.
Jak firmám, tak i dalším zájemcům o podobné řešení se tudíž podle něj nabízejí tři cesty, jak toho dosáhnout.
„V prvé řadě tedy může firma získat licenci od ČNB a vytvořit si řešení sama. Za druhé lze vlastní řešení provozovat pod křídly bankovní instituce, která je licencovaná,“uvádí výkonný ředitel společnosti. Poslední možností pak je nevytvářet vlastní řešení, ale najít si partnera, který licenci ČNB mít bude, a řešení si od něj pronajmout.
